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	まさに知っ得！目的別ローンの活用法、知っていますか？

目的別ローンの基礎知識

	こんなときに目的別ローン！
	ローンの利用資格は？
	固定金利、変動金利って何？
	融資に必要な書類は？
	借入先にはどんなところがある？

知っ得！五箇条

	目的別ローンってなに？
	どんなローンがあるの？
	教育ローンについて
	他にも借りているけど大丈夫？
	よく聞くおまとめローンって？

目的別ローンの用語集

	元利均等方式
	元金均等方式
	残高スライド返済
	アドオン返済
	繰上げ返済
	実質年率
	遅延損害金
	リボルビング、リボ払い
	定額リボルビング方式
	定率リボルビング方式
	有担保、無担保
	親子リレー方式

知ッ得！五箇条

実際に目的別ローンを利用するにあたって、事前に知っておきたいこと、注意しておきたいことって何？　素朴な疑問のあれこれに答えます！

目的別ローンってなに？

目的別ローンとは、使い道が特定の目的に限定されたローンのこと。使い道が限定されないフリーローンより金利が低いのが特徴で、住宅ローンや自動車ローンも目的別ローンの一つといえます。商品化されている特定の目的は「人生の節目に関わってくるもの」と覚えておくといいでしょう。
ローン利用時には、資金使途証明書などの書類提出を求められ、多少審査も厳しくなりますが、低金利、借入限度額もその使途目的に見合っているなど、利用価値は大。
いざという時には、フリーローンに駆け込む前に、まず目的別ローンを利用できないか検討してみましょう！　

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どんなローンがあるの？

これまで法人あるいは大口の個人を対象に融資を行ってきた銀行が参入してきたことで、目的別ローンは、どんどん新しいローンが登場しています。顧客獲得のために、金利や融資条件がユニークな商品も多数あり、中にはスポーツローンや各種資格を取得するためのローンなども。利用者側にとっては、以前に比べ、ずいぶん選択の幅が広がりました。もちろん、ローンの多用は控えたいですが、いざ困ったときに頼りになることも事実。
ここでは、どんなローンがあるのか、ざっとご紹介しましょう。

教育ローン	子供の幼稚園から大学までの入学費、授業料、教材費、教材費、寄付金、下宿代など。 ※詳細は、知っ得【３】教育ローンについて参照
ブライダルローン	結納、結婚式、披露宴、新婚旅行ほか、新居入居費用、引越し費用、家財購入費など。
カルチャーローン	パソコン、ピアノ、エレクトーンなどの購入費、スポーツクラブ、カルチャースクール、英会話教室などの入学金および授業料など。
介護福祉ローン	高齢者（身体障害者）のための住宅整備費、介護機器の購入費、介護施設の入所費など。
メモリアルローン	葬儀費用、墓地、墓石の購入費、仏壇購入費など。
レジャーローン	国内外の旅行費、スポーツ用品や楽器などレジャー用品の購入費、ゴルフ会員権購入費など。
その他	家電製品ローン、インテリアローン、学生向け旅行ローン、美容エステローン、出産ローン、資格取得ローン、宝石購入ローンなど。

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教育ローンについて

目的別ローンの中でも、住宅、自動車についで、利用頻度の高いローンが教育ローン。基本的には、使途が「子供の教育関係に限定」されたローンで、幼稚園から大学（院）までの各種学校の入学金、授業料、教材費、寄付金などの学校への納付金、下宿費などが融資対象となります。が、最近では、社会人のキャリアアップのための海外留学や英会話学校などの各種専門学校の授業料のためのローンも教育ローンに含まれることも増えてきました。

◇ 教育ローンと奨学金
奨学金は、学生本人が学資金を借りて社会人になってから返すというもの。まずは利用の可否を検討するといいですが、本人の成績や家計などに多々条件があり、手軽に利用するのはなかなか難しいでしょう。また、子供の教育費ぐらいは親が何とかしてやりたいという親心もありますよね？　そんなときに利用したいのが教育ローンです。教育ローンの場合も、低金利を狙えば狙うほど条件は厳しくなりますが、条件のゆるい取り扱い金融機関や商品も多数そろっていて、選択肢の幅が広いのが特徴です。

◇ 教育ローンのタイプ
教育ローンには、有担保ローンと無担保ローンがあり、有担保のほうが低金利で、借入限度額も多く、借入期間も長くなっています。
また、金利タイプは固定金利型と変動金利型の２つがあります。

◇ 取り扱い金融機関
公的金融機関 … 国民生活金融公庫、雇用能力開発機構
公的ローンは、低金利、固定金利型、借入限度額が低めであることが特徴です。また、国民生活金融公庫の教育一般貸付では、年収制限もあり、給与所得者で年収990万円以内、事業所得者で年収770万円内となっています。
手続きにはさまざまな書類の提出も求められ、審査には民間より時間がかかります。

民間金融機関 … 銀行、信用金庫、信用組合、JA、損害保険会社、生命保険会社など
民間ローンは、公的ローンより金利が高め、借入限度額が高め、所得制限なし、商品によって固定/変動の金利タイプが選べる、有担保/無担保が選べるといった特徴があります。また、各取り扱い金融機関で独自の金利優遇キャンペーンも随時行っているので、自分に合ったローン商品を探してみるといいでしょう。

◇ 返済方法
ほかの目的別ローンと違うのは、教育ローンの場合、商品によって「親子リレー返済」ができるということ。これは、親が契約したローンを、その後子供が就職した時点で、返済を引き継ぐという方法です。

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他にも借りているけど、大丈夫？

目的別ローンの多くは、無担保ローン。利用資格には「借入総額（現在借りているものも含む）が年収の50％以内で、年間の総返済額が年収の40％以内であること」が一般的に条件となっていて、同時期に別のローンを抱えていると、利用できないという事態に陥ることも起こり得ます。
もし、自分の返済能力が一般的にどう判断されるのか不安がある人は、一度自身の信用情報を個人信用情報機関に確認してみるといいでしょう。

全国銀行個人信用情報センター	http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html 銀行、信用金庫、信用組合、農協、労金などが会員。
（株）シー・アイ・シー（C.I.C）	http://www.cic.co.jp/ 信販会社、家電・自動車などメーカー系クレジット会社、デパート、大型量販店などが会員。
全国信用情報センター連合会（全情連）	http://www.fcbj.jp/ 消費者金融専業者が主な会員。

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よく聞くおまとめローンって何？

目的別ローンで注意したいのは、小口だからと、複数の金融会社でローンを組み、返済管理がしにくくなってくること。いくつもローンを抱えると、その振込み手続きだけでも面倒になる上に、手数料もかかります。
そこで、それらローンを一本化したい！　という利用者に向けて登場したのが「おまとめローン」。新たにおまとめローンと契約し、それで手持ちのローンをいったん完済させ、その後の月々の返済額や総支払利息を減らすという、一種の借り換えです。
ただし、おまとめローンにも、もちろん審査があり、利用には慎重な判断も大切です。
目的別ローンの場合は、既にフリーローンより低金利なので、まとめることによって金利が高くなってしまうことも考えられます。利用の場合には、必ずシュミレーションしてみて、毎月の返済額や金利だけではなく、総支払額がどう違うかで判断するようにしましょう。

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