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	まさに知っ得！目的別ローンの活用法、知っていますか？

目的別ローンの基礎知識

	こんなときに目的別ローン！
	ローンの利用資格は？
	固定金利、変動金利って何？
	融資に必要な書類は？
	借入先にはどんなところがある？

知っ得！五箇条

	目的別ローンってなに？
	どんなローンがあるの？
	教育ローンについて
	他にも借りているけど大丈夫？
	よく聞くおまとめローンって？

目的別ローンの用語集

	元利均等方式
	元金均等方式
	残高スライド返済
	アドオン返済
	繰上げ返済
	実質年率
	遅延損害金
	リボルビング、リボ払い
	定額リボルビング方式
	定率リボルビング方式
	有担保、無担保
	親子リレー方式

目的別ローンの基礎知識

最近、よく耳にする目的別ローン、多目的ローンって何？　フリーローンと何がどう違うの？　知っておけば、きっと役立つ目的別ローンをご紹介します。

こんなときに目的別ローン！

「トントン拍子で結婚が決まった！　だけど、結婚費用、新居費用をどうしよう？」。タイミングを逃せない人生の重大事こそ、大きなお金も必要になってくるもの。そんな時、手軽に借りられるフリーローンに慌てて駆け込む前に、ちょっと落ち着いて。
ローンには、その借入目的から「使途が限定されたローン」（住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、他の目的別ローンなど）と、「使途が自由なローン」（フリーローン、カードローン）の２つがあります。前者の「使い道が特定の目的に限定されたローン」＝「目的別ローン（多目的ローン）」のほうが、「使途が自由なローン」＝「フリーローン」より低金利で資金調達ができるのです。

こんな時に利用したい！　目的別ローン

・いよいよ結婚。挙式、披露宴、新婚旅行の費用は…？

・新生活スタート。だけど、引越し代や家具代、家電製品代が…。

・子供の教育費にもっと資金が欲しい！

・突然、身内に不幸が。葬式代をどう工面しよう？

・家族の介護にもっと使えるお金が欲しい。

・結婚前にキレイになりたい！　エステに通いたいけれど…。

・将来のビジネスに役立つ習い事を始めたい！

・今がチャンス。婚約者に指輪を贈りたいけれど…。

最近は、利用者のニーズに合わせて多種多彩な目的別ローンが続々と登場。このチャンスを逃せない、お金がなくてもここは諦められない、といった人生の勝負どころで、目的別ローンはきっと役に立ってくれるはずです。

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ローンの利用資格は？

ローンの種類によって利用資格条件は変わりますが、一般的には以下のことが条件項目となります。また、借入限度額は、ローンの種類、融資申込み本人の条件によって異なってきます。

1.	20歳以上
2.	完済時年齢借入額の大きいローンにこの条件がついてくる場合が多い。制限年齢もローンによって異なるが、だいたい70歳未満が多い。
3.	前年度の年収必要最低年収はローンによって異なる。
4.	前年度年収に占める返済額の割合一般に無担保ローンの場合、借入総額（現在借りているものも含む）が年収の50％以内で、年間の総返済額が年収の40％以内であることが条件となることが多い。
5.	勤続年数銀行系など比較的審査の厳しい金融機関で問われることが多い。

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固定金利、変動金利って何？

目的別ローンには、固定金利型と変動金利型の2タイプの金利があります。借入契約時の金利状況、その後の返済期間の長短によって、どちらを選ぶとよりおトクなのかは変わってきますし、教育ローンなど特に長期にわたるローンの場合は、支払い総額が大きく変わることもあるので、必ず事前に試算するほうがいいでしょう。

◇ 固定金利型
契約時に決まった金利が完済時まで固定して変わらないローンのこと。低金利時代、金利が上昇しない場合は、金利の支払い負担が変動金利より軽減されます。

◇ 変動金利型
市場の金利の変化に合わせて一定期間ごとに適用金利が変化するローンのこと。金利が下降傾向にあるときはメリットがありますが、金利が上昇した場合は支払利息がアップし、元本がなかなか減らないといった可能性も。

最初に決めた金利が最後まで変わらない「固定金利」と、途中で変わる「変動金利」。単純に金利だけを比較すると、固定金利よりも変動金利の方が低くなっていますが、借入額が大きく、5年以上の長期で返済する場合には、将来的に金利が上昇する可能性もあり、固定金利を選んだほうが安心ともいえるでしょう。

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融資に必要な書類は？

目的別ローンを利用する際には、一般的に以下の書類が必要になってきます。

・	源泉徴収票や確定申告書など、年収を証明する書類もしくは納税証明書や住民税決定通知書
・	住民票
・	運転免許証など、本人を確認する書類あるいは印鑑証明書
・	使途を確認するための資金使途証明書

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借入先にはどんなところがあるの？

目的別ローンは、その目的によって取り扱い金融機関も異なり、その条件も個々の金融機関によってさまざまです。また、冠婚葬祭や美容エステ、各種専門学校などであれば、概ねそうした企業団体が提携している信販会社があるので、購入の際に勧められることも多いでしょう。ただし、ローン利用が手軽であればあるほど金利は高くなると心得ておくべき。もちろん、キャンペーン中で、銀行系ローンとさほど金利が変わらない場合もありますが、手間を惜しまず厳しい審査をクリアすれば、低金利でローンを組むことができます。

目的別ローンを扱っている金融機関とその特徴は以下の通りです。住宅ローン、自動車ローンについては、こちらを参照してください。

住宅ローン　　

自動車ローン

	取り扱い金融機関	主な取り扱いローン
公的金融機関	国民生活金融公庫	教育ローン
公的金融機関	雇用・能力開発機構	教育ローン
民間金融機関	都市銀行	教育ローン
	地方銀行	ブライダルローン
	信用金庫	トラベル・レジャーローン
	ネット銀行	カルチャーローンインテリアローンその他
	損害保険会社	教育ローン
	生命保険会社	ブライダルローンその他
	信販会社	教育ローンブライダルローンその他、ほとんどの目的別ローンを網羅
	消費者金融	ほとんどの目的別ローンを網羅

◇ 国民生活金融公庫、雇用・能力開発機構
教育ローンを考えているなら、第一に検討したいのが公的金融機関。低金利で、年収基準なども民間の銀行系よりは緩やかな場合が多い。が、審査スピードは遅く、さまざな書類の提出を求められる。

◇ 銀行
以前は融資対象が法人に限られ、窓口での申し込みしかできなかった銀行も、最近では一般個人を対象に、ネットを通じて取引できるようになり、かなり利便に。金利優遇キャンペーンも活発で、既に取引がある場合や、一度ローン利用し滞納がない優良顧客となった場合は、より借りやすくなるメリットも。が、審査基準は厳しく、審査スピードもほかの民間金融機関より時間がかかることが多い。

◇ 保険会社
ネットで取引できる保険会社の場合、低金利でおトク。が、自動車、教育、ブライダルなど、目的の種類が少ない。

◇ 信販会社
これまで目的別ローンで一番身近だったのが信販会社（＝クレジット）。手軽で審査も早いため、今すぐ利用したいという場合には便利だが、銀行系より金利が高いことが多いようだ。

◇ 消費者金融
フリーローンに比べると低金利であることが多いが、審査基準が一番ゆるく、審査も早い分、金利は高い。さまざまな目的別ローンが設けられていて、利用者を女性に限定したものや、ユニークな商品も目立つ。

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